Épargner tout en sécurisant son capital, c’est l’avantage que propose l’assurance-vie en fonds en euros. Le capital est en effet garanti à terme, tandis que les rendements sont relativement faibles. Cependant, il existe un autre type de contrat qui se révèle aussi pertinent pour sécuriser son épargne : l’assurance-vie eurocroissance.
Chaque option présente des caractéristiques et des avantages distincts, ce que nous allons mettre à la lumière dans cet article.
Fonds en euros : une faible capitalisation, mais une épargne garantie
Les fonds en euros constituent l'option la plus sécurisée de l'assurance-vie. Ils sont garantis par l'assureur, ce qui signifie que le capital investi est protégé des fluctuations du marché, à la différence des contrats multisupports qui reposent sur des actions extrêmement volatiles.
Les fonds en euros se composent d'obligations d’Etat et d’entreprise, d’où des performances relativement faibles (entre 1.8% et 2.7% par an, avec la remontée des taux directeurs opérée par la Banque centrale européenne). Ainsi, le capital ne profite pas de la qualité des intérêts composés issus des supports plus dynamiques tels que les unités de compte (UC).
Assurance-vie eurocroissance : un potentiel de rendement supérieur et une épargne garantie à terme
Les fonds eurocroissance offrent un compromis entre la sécurité des fonds en euros et le potentiel de performance des unités de compte (UC). Comment ça fonctionne ?
Pendant au moins 8 ans, l’épargne est investie sur des actions qui composent les UC, ce qui permet de délivrer des rendements significatifs, en fonction du type des actifs sous-jacents. Rappelons en effet que le marché financier est particulièrement volatil, et que par conséquent, il vaut mieux détenir le contrat sur une assez longue période afin de lisser les éventuelles pertes de rendement.
À un an avant la date prévue du rachat du contrat, les UC sont remplacés par les fonds en euros afin de sécuriser le capital. Ainsi, l’épargne a eu le temps de croître pendant une assez longue période avant d’être sécurisée. Les opérations d’arbitrage sont réalisées par l’assureur, quel que soit le profil de l’épargnant, c’est-à-dire le basculement systématique vers les fonds en euros avant le rachat du contrat.
Quel type de contrat choisir ?
Le choix entre un fonds en euros et un fonds eurocroissance dépend de plusieurs facteurs.
Si vous recherchez la sécurité avant tout et que vous privilégiez la préservation de votre capital, les fonds en euros sont une option adaptée. Ce type de contrat est donc réservé à ceux qui sont assez frileux aux risques, et c’est le moment d’investir, du fait de la remontée des taux. L’assurance-vie en fonds en euros est aussi destinée à ceux qui souhaitent sortir à tout moment, sans forcément tabler sur une détention long terme.
Si, en revanche, vous êtes prêt à accepter un certain niveau de risque en vue d'obtenir un rendement potentiellement plus élevé, les fonds eurocroissance peuvent être une solution intéressante. Ce contrat est donc réservé à ceux qui souhaitent bloquer leur épargne sur une période minimale de 8 ans, voire sur le très long terme (plusieurs dizaines d’années). De plus, à retenir que la fiscalité est plus attractive avec cette configuration par rapport à la durée de détention.
Avec le contrat en fonds eurocroissance, vous pouvez également profiter de la diversification de votre portefeuille, grâce aux différents types d’actifs financiers qui y sont intégrés. Cette diversification est bénéfique en ce qui concerne les risques qui sont répartis et qui minimisent ainsi les éventuelles pertes en capital en cas de bouleversement des marchés.
Pour conclure, sachez qu'il existe un troisième type de contrat qui est l’assurance-vie multisupport et qui repose à la fois sur des fonds en euros et des UC.
